談到互聯(lián)網(wǎng)金融，似乎從未有過平靜的旅程。隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》的正式推出，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融也將迎來真正的淘汰賽，告別過去的野蠻增長時代。許多業(yè)內(nèi)人士預測，未來大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將面臨破產(chǎn)，特別是一些風險控制不佳的平臺。

然而，讓我們感到驚訝的是，隨著監(jiān)管規(guī)則的臨近，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加激進：8月12日，米奇金融與天安財險共同推出“P2P保險”;安全性一直是業(yè)界和外部所有P2P的關(guān)注點。米奇金融公司已經(jīng)嘗試對該行業(yè)產(chǎn)生新的影響。 8月15日，中國第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行前海微中銀行APP正式上線; 8月18日，螞蟻金融還推出了專為財務管理而設(shè)計的螞蟻寶，與支付寶不同。這三項活動是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的里程碑。這還沒有結(jié)束。 9月15日，京東財經(jīng)宣布推出APP3.0，打造一站式金融生活移動平臺。

從最近互聯(lián)網(wǎng)金融的重大事件來看，這些平臺都在尋求重新建立一個新的行業(yè)基準，希望成為這一輪重組的贏家。那么，誰能真正改變整個行業(yè)？

　　米缸保險P2P，欲打破P2P風險論

在《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》中，明確了P2P作為信息中介的性質(zhì)，這意味著P2P平臺本身不能為投資者提供保障，因此P2P平臺必須與具有保證資格的機構(gòu)合作。說到保險P2P，過去有一些P2P平臺，但他們與保險公司的合作主要是財產(chǎn)保險，意外保險，賬戶保險等.P2P的安全性尚未得到實質(zhì)性解決。這一次，Mi Chui Finance推出的履約擔保保險，即使借款人未償還，壞賬和運行，投資者的本金也不會丟失，而且它成為真正的保險P2P，這對整體而言都是如此。行業(yè)。這是一場革命性的活動。

影響一，讓我們來看看P2P推送保險對整個行業(yè)本身的影響。對于P2P在線借貸，投資者最擔心的是安全問題，而P2P安全性的缺乏也極大地限制了P2P行業(yè)投資人口的增長速度。風險擔保模式和其他第三方擔保機構(gòu)都不能保證借款人的壞賬，而Mi Cin Finance的p2p +保險擔保模式可以彌補壞賬。這是該行業(yè)的歷史事件。意識到平臺的所有風險都由第三方承擔，這將完全將P2P財富管理帶入一個接近零風險的世界。

影響2，儀表缸財務推送保險P2P也將在行業(yè)其他平臺上發(fā)揮示范作用，這必然導致其他P2P平臺的模擬。但是，目前P2P平臺的壞賬率過高，保險公司和P2P平臺的合作風險相當高，大多數(shù)保險公司仍然不敢介入。換句話說，讓保險公司為P2P平臺提供所有風險擔保，甚至是壞賬保險。這是大多數(shù)保險公司不愿意做的事情。 P2P平臺獲得保險公司的信任非常重要。

影響3：打破目前的大多數(shù)保險P2P只能保證投資者資金的安全，并不能保證當前借款人違約和逾期壞賬的模式。 Mickey Finance花了很長時間才推出保險P2P。拍賣貸款宣布與保險公司的戰(zhàn)略合作只涉及賬戶資金交易的安全性，并沒有為P2P業(yè)務本身提供擔保。這是整個P2P與保險公司合作的現(xiàn)狀。它只是膚淺的，并沒有深入到P2P平臺本身。 Mi Cin Financial推出的保險P2P肯定會打破這種局面。

影響4，由Mickey Finance推出的保險P2P也將加速P2P的重組。目前大多數(shù)P2P平臺運行和關(guān)閉的原因是它們無法很好地掌握風控，尤其是平臺。壞賬率。大米保險P2P的出現(xiàn)將不可避免地加速用戶從其他平臺向這些平臺的轉(zhuǎn)移，從而加速大量資金從其他平臺撤出。一旦現(xiàn)金流發(fā)生，該平臺將不可避免地面臨破產(chǎn)的風險。

　　微眾銀行，真能革傳統(tǒng)銀行的命嗎?

事實上，談到微中銀行，當天最大的新聞是第一任總裁曹禺的突然離職，以及招商銀行關(guān)閉APP賬戶驗證界面。當然，今天我們不討論魏中銀行總裁的離職，而是討論魏中銀行APP對整個金融業(yè)的影響。

首先，這是中國第一個網(wǎng)上銀行APP。與其他網(wǎng)上銀行平臺不同，威中銀行APP擁有自己的銀行牌照，由銀行資格擔保。它的安全級別與大多數(shù)P2P相關(guān)。它無疑要高得多。對于整個互聯(lián)網(wǎng)財務管理，利用銀行資質(zhì)確保投資的安全性也是為P2P融資重新建立新的行業(yè)標桿，這對行業(yè)的P2P有直接影響。

其次，微中銀行通過網(wǎng)上銀行資格提供財務擔保。其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以模仿。目前，只有螞蟻金融有這個實力，所以微中銀行不會讓其他P2P平臺效仿。然而，微中銀行推出的財務功能肯定會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生強烈影響。與M2保險P2P一樣，微中銀行APP的推出將加速整個行業(yè)的重組。

此外，微銀行APP也將對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生一定影響。雖然目前的微銀行APP只是在財務管理職能上，但未來在線貸款的功能只是時間問題。目前融資困難的企業(yè)大多是中小企業(yè)，而傳統(tǒng)銀行根本不喜歡照顧中小企業(yè)。然而，威中銀行APP的推出意味著他們?nèi)匀幌Ｍ鉀Q未來中小企業(yè)融資困難的問題，并彌補傳統(tǒng)銀行在這方面的不足。然而，從目前上線的微銀行APP的表現(xiàn)來看，傳統(tǒng)銀行的生活將會慢慢尷尬。

　　螞蟻聚寶，通吃整條理財產(chǎn)品線野心凸顯

對于線上的螞蟻來說，許多人心中出現(xiàn)的第一個問題是：螞蟻金福已經(jīng)擁有支付寶，我們?yōu)槭裁匆莆浵亖硎占瘜毑兀磕壳埃Ц秾氈唤榻B了余額寶和里卡通，距離變成了一個。一站式金融平臺”仍然相去甚遠，螞蟻巨寶的推出可以做到，顯示出螞蟻聚寶的野心。

首先，螞蟻聚寶已經(jīng)整合了900多個基金，這無疑對整個基金業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。特別是，在線基金的基金購買費全部為0，這使其他基金交易平臺感到羞愧。很多人可能不太清楚。對于普通股票基金，一般標準訂閱費為1.5％，這意味著訂閱費為150元，而螞蟻不能免除訂閱費。傳統(tǒng)基金如何運作？此外，基金第三方銷售平臺用T + 2或T + 3兌換賬戶，螞蟻巨寶直接在T + 1。

其次，雖然盈利能力無法與P2P相媲美，但富裕寶藏與支付寶強大的流量門戶網(wǎng)站已經(jīng)對P2P等平臺造成了一定的影響。螞蟻巨寶的推出，包括各種財富管理，定期，基金，股票等交易，推出一站式財務管理，無疑是對眾多P2P金融用戶更大的吸引力。選擇更大。您可以選擇平衡余額的安全性和靈活性，或者您可以選擇以較高的回報穩(wěn)定常規(guī)收入，也可以選擇風險相對較高且回報較高的基金和股票。一站式財務管理對很多用戶來說，可以分散財務管理，不再需要開太多賬號，大大提高了方便性，無疑增加了對P2P財務管理的影響。

第三，雖然螞蟻巨寶還沒有推出股票購買，但在股票欄目中，滬深股票，港股，美股指數(shù)和熱門板塊建議已經(jīng)向用戶展示，而理財用戶也可以從中獲取專業(yè)指導。 Ali Investment的財務團隊。螞蟻聚集到股票交易中只是時間問題。有一天，螞蟻聚寶正式啟動股票交易，將對整個證券交易所產(chǎn)生相當大的影響。

　　京東金融，玩命做加法把金融與生活綁定

京東金融最近做出了很大努力。從最新版本的3.0開始，它的目標是建立一個“一站式金融生活移動平臺”，它將整合白條，眾籌和財富管理。模仿支付寶。是什么讓人無法預測，支付寶正在做減法，而京東財務必須做補充。緊密聯(lián)系金融和生活，京東的財務成功有多大，以及它對互聯(lián)網(wǎng)金融有何影響？

如果你想談談金融產(chǎn)品，京東金融根本就沒有優(yōu)勢。一旦盈利能力不是P2P，平臺用戶群也比支付寶更好。支付寶有淘寶和天貓的支持，而京東財務肯定有一個京東商城，但顯然京東財務的用戶不是很粘。

但有一點是，這將使京東金融對行業(yè)產(chǎn)生一定的影響。螞蟻金融服務分別推出了每個螞蟻巨寶，區(qū)別于支付寶，相當于剝離資金和消費。京東故意將金融與購物和生活聯(lián)系起來，創(chuàng)造出“金融+消費”的金融產(chǎn)品。雖然它是一個教師學習支付寶，但它比支付寶更有決心。劉煒個人認為，“財務管理+消費”將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式。這取決于京東金融能走多遠。

　　總結(jié)：

從以上分析可以看出，大米保險P2P為行業(yè)樹立了新的標桿，并將成為未來大多數(shù)P2P平臺的目標。成功的關(guān)鍵是保險公司愿意支付賬單;在線方面，經(jīng)驗仍存在一些不足之處，但未來中小企業(yè)貸款領(lǐng)域會有一些行動，這肯定會對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生一定的影響;至于螞蟻建立一站式金融平臺，未來的抱負非常大。想吞并整個國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)財富管理市場;京東金融希望依靠京東商城和京東家居O2O作為消費場景，打造“財務管理+消費的一站式平臺”，最大的敵人自然來自支付寶，但與此同時也有可能將互聯(lián)網(wǎng)金融納入情景消費的財務形式。

作者：劉匡，思考禪宗互聯(lián)網(wǎng)，微信公眾號：liukuang110

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